Rok 2026 přináší na český hypoteční trh situaci, jakou jsme tu ještě neměli. Podle České národní banky končí v letošním roce fixace u hypoték v celkové hodnotě přes 460 miliard korun. Průměrná sazba těchto úvěrů je přitom 3,3 % — a právě teď je klíčový moment, kdy se rozhoduje, jestli budete příštích pět let platit výrazně méně, nebo zbytečně přeplatíte.

Pokud vám fixace končí letos nebo příští rok, tento článek je pro vás. Vysvětlíme si, co přesně znamená refinancování, jak se liší od refixace, kdy je ideální čas jednat — a hlavně, jak celý proces zvládnout bez stresu a s nejlepším možným výsledkem.

Co je refinancování a čím se liší od refixace

Mnoho lidí si tyto dva pojmy plete, přitom je mezi nimi zásadní rozdíl.

Refixace znamená, že zůstáváte u své stávající banky. Ta vám na konci fixačního období nabídne novou úrokovou sazbu. Podepíšete dodatek ke smlouvě a pokračujete dál. Je to pohodlné, ale má to háček — banka ví, že většina klientů refixační nabídku jednoduše přijme, a proto nemusí nabídnout tu nejlepší sazbu.

Refinancování je přechod k jiné bance, která vám splatí stávající hypotéku a poskytne nový úvěr za lepších podmínek. Vyžaduje to trochu více administrativy, ale úspora může být v řádu desítek až stovek tisíc korun za celou dobu splácení.

Proč je rok 2026 výjimečný

V letech 2020 a 2021 se hypotéky sjednávaly za historicky nejnižší sazby — často pod 2 %. Těmto úvěrům nyní po pěti letech končí fixace. Jejich majitelé tak poprvé čelí realitě vyšších sazeb.

Sazby se v prvním čtvrtletí 2026 pohybují kolem 4–4,5 % u standardních pěiletých fixací. Pro klienty s dobrou bonitou a nižším LTV jsou dostupné sazby od 3,99 %. Pokud jste si brali hypotéku s krátkodobou fixací v období vysokých sazeb (2023–2024), máte teď naopak příležitost si sazbu výrazně snížit.

Kdy začít řešit refinancování

Správné načasování je klíčové. Banky umí „zamknout“ výhodnou sazbu až 6–12 měsíců před koncem fixace.

• 12 měsíců předem — začněte sbírat informace a porovnávat nabídky

• 6–9 měsíců předem — oslovte banky nebo finančního poradce pro konkrétní nabídky

• 3–4 měsíce předem — rozhodněte se a podejte žádost

• Minimálně 1 měsíc předem — stihni vše administrativně dokončit

Jak poznat, že se refinancování vyplatí

Refinancování má smysl, pokud splňujete alespoň jednu z těchto podmínek:

• Vaše aktuální sazba je výrazně vyšší než aktuální tržní sazby. Pokud splácíte za 5,5 % a trh nabízí 4 %, úspora na miliónové hypotéce může být přes 1 000 Kč měsíčně.

• Chcete změnit parametry úvěru — například zkrátit dobu splácení, snížit měsíční splátku, nebo navýšit úvěr.

• Nejste spokojeni se službami stávající banky — špatná komunikace, vysoké poplatky, nepružné podmínky.

Kolik můžete refinancováním ušetřit

Konkrétní příklad: hypotéka se zbytkovou jistinou 3 000 000 Kč, zbývající doba splácení 20 let, aktuální sazba 5,5 % (z roku 2023), nová sazba po refinancování 4,0 %.

Měsíční splátka klesne přibližně z 20 600 Kč na 18 200 Kč. To je úspora 2 400 Kč měsíčně, tedy téměř 29 000 Kč ročně. Za pětiletou fixaci ušetříte přes 140 000 Kč.

I při započtení nákladů na refinancování (odhad nemovitosti, poplatky za nový úvěr) se vám přechod k jiné bance téměř vždy vyplatí, pokud je rozdíl v sazbě alespoň 0,3–0,5 procentního bodu.

Krok za krokem: Jak na refinancování

1. Zjistěte si aktuální podmínky

Podívejte se do své úvěrové smlouvy a zjistěte, kdy přesně končí fixace, jakou máte aktuální sazbu, kolik činí zbytková jistina a zda nemáte omezující podmínky.

2. Porovnejte nabídky

Neporovnávejte jen úrokovou sazbu. Důležité jsou i poplatky za zpracování úvěru a vedení účtu, podmínky pro mimořádné splátky, požadavky na pojištění a celková cena úvěru (RPSN).

3. Oslovte finančního poradce

Nezávislý finanční poradce vidí nabídky všech bank najednou a dokáže vyjednat lepší podmínky, než jaké najdete na webu. Navíc za vás vyřídí většinu administrativy. U nás v KWM Solution porovnáváme nabídky napříč celým trhem — a poradenství je pro vás zdarma.

4. Podejte žádost a doložte dokumenty

Budete potřebovat doklady o příjmu (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňová přiznání), aktuální výpis z katastru nemovitostí, znalecký posudek nemovitosti a výpis z úvěrového registru.

5. Dokončete přechod

Nová banka splatí váš stávající úvěr přímo staré bance. Vy začnete splácet za nových, výhodnějších podmínek.

Na co si dát pozor

Poplatek za předčasné splacení mimo refixační období může být až 1 % z nesplacené jistiny. Proto je ideální refinancovat právě v době, kdy končí fixace — tehdy je přechod bez poplatku. Dále si ověřte, že nová banka nepožaduje sjednání drahých pojistných produktů jako podmínku pro výhodnou sazbu.

Shrnutí: Co udělat už dnes

1. Zkontrolujte, kdy vám končí fixace

2. Zjistěte, jaká je vaše aktuální sazba a zbytková jistina

3. Porovnejte aktuální nabídky na trhu

4. Kontaktujte nezávislého finančního poradce pro individuální analýzu

Chcete vědět, kolik přesně můžete ušetřit? Využijte naši hypoteční kalkulačku nebo nás kontaktujte pro nezávaznou konzultaci. Porovnáme nabídky celého trhu a najdeme řešení na míru vašim potřebám.